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【特別策劃】田國立:擁抱新金融

  二十一世紀初葉,中國社會在習近平新時代中國特色社會主義思想引領下進入了歷史新方位。無論是社會治理、國家戰略、國際視野、人文進步、經濟發展、人民生活,還是社會運行生態都發生了巨大變化。中國金融體系身在其中,也產生了脫胎換骨的演進,從理論和實務上都催生出新金融的廓影。

  新金融不是一個新現象的簡單歸納,而是金融邏輯和理論演繹的現實結論。新時代呼喚新金融,新金融必然產生并服務于新時代。

  一國的金融體系與其經濟發展階段的關系、服務功能在現實社會生活中作用的程度,決定了這一體系的發展階段。在中國,新金融的產生深刻反映了這些年來中國社會的結構性變化。

  

  新金融與“第二發展曲線” 

  就全球來看,傳統金融體系在上世紀下半葉和本世紀初得到長足發展進步。我國則在改革開放的強勢推動下逐步形成了與經濟快速增長相適應的金融體系。投資拉動經濟與內需逐步擴大給金融業發展帶來了前所未有的機遇,資產規模、利潤總額、資本回報、技術運用、人才聚集,網點布局和業務品種都發揮到極致。但隨著經濟發展方式的轉變,經濟新常態來臨和產業結構調整,市場對金融服務的需求也發生了本質變化。傳統金融的“護城河”已經失守,盈利空間不斷收窄,片面追求資本回報必然帶來資本邊際回報的下降。新金融面臨的首要挑戰就是如何跳出傳統發展路徑,尋得新的商業模式和經營空間。這就需要在B端、C端、G端找到新的增長點,形成新的市場化平臺,全力開啟“第二發展曲線”,創新未來動力引擎:著力B端賦能,營造共生共榮生態,做企業全生命周期伙伴;強化C端突圍,根植普羅大眾,做百姓身邊有溫度的銀行;推進G端連接,助力社會治理,成為國家信賴的金融重器。

  建設銀行“第二發展曲線”  

  

  管理思想大師查爾斯·漢迪在闡述他的“第二曲線理論”時說道:“當你知道你該走向何處時,你往往已經沒有機會走了。”漢迪把從拐點開始的增長線稱為“第二曲線”。如果說前一個時期的快速發展模式以及豐富的金融產品與服務能力構成了中國金融業的第一條發展曲線的話,那么面對經濟社會變革和技術革命帶來的種種拐點,新金融行動所著力探索的就是中國金融業發展的“第二曲線”。

  “第二發展曲線”的本質是新金融的商業模式創新。要在傳統金融基礎上實現兩個重要轉向:一是從傳統的搶存款轉向抓痛點。痛點即機會,以解決痛點的綜合金融方案獲取市場的豐厚回報;二是從硬件基礎設施建設轉向軟件的智慧生態構造。創造出“第二發展曲線”的路徑,實現新的商業模式。例如,“三農”金融拓展了農業產業和農民客戶,“村口銀行”不僅方便了農民,也通過組織大學生志愿者下鄉培育了未來的優質客群。勞動者港灣使得金融機構親近了普羅大眾,深化了客戶關系。網點作為政務平臺使金融機構同政府的社會治理目標更貼合,也由此更準確地了解客戶新需求。房屋租賃平臺不僅為宏觀經濟管理提供渠道,為平抑房價發揮作用,也為銀行聚攏了客戶,擴大了各類金融服務的覆蓋。

  不同的金融機構有不同的“第二發展曲線”形態,但其宗旨都會歸于新金融和這個時代的主題。

  科技賦能金融與金融賦能社會 

  從自動柜員機問世到無人銀行的出現,歷史上每一次科技革命都帶來金融行業的重大變革。這就好像一顆糖放進水中,糖看似消失了,但其實水變甜了,糖只是溶在了水中。當前,我們正處于新一輪科技革命和行業變革的歷史交匯期。云計算、大數據、人工智能已然在重塑金融業所依賴的信用基礎;隨著5G、物聯網、邊緣計算等技術的積累進化,金融服務將嵌入任何一個數字場景中,變得更加無形無感和無處不在。科技正在從底層基礎設施躍升為頂層創新先導,驅動銀行的流程再造、組織變革和戰略轉型,并催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。

  我們認為,新金融是以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態為主要生產方式的現代金融供給服務體系。與傳統金融相比,新金融有三個重大改變。

  一是服務內涵的變化。新金融深入到智慧政務、互聯網+監管、新型智慧城市等“數字中國”建設的各個領域,基于融合金融洞察能力、科技創新能力和數字治理能力,推動實現高效透明的政府運行、精準智能的城市管理和泛在便利的民生服務,助力國家治理體系和治理能力現代化。

  二是服務能級顯著提升。銀行不再僅僅是融資等傳統金融服務的提供者,而是融智賦能的資源整合者。通過為企業提供專業解決方案、科技基礎設施和集成金融服務,幫助企業提升資源配置效率、降低交易成本、有效管理風險,成為與企業共生共榮的全生命周期伙伴,以新金融助力數字產業化和產業數字化協同發展。

  三是服務人民美好生活的方式更加靈活多元。金融如水,可以引進滲透到基層大地,金融走出銀行網點柜臺,作為底層服務和觸角,廣泛融入了住房、交通、教育、醫療、養老等各種生活場景,有效感知需求,為普羅大眾提供觸手可及、無處不在、精準直達的溫暖服務。銀行變“從動式”服務為“能動式”融合,化解社會痛點、賦能社會進步。這是新金融的本質要求,也是銀行在新時代實現可持續發展的必由路徑。

  

  8月1日,環衛工人在建設銀行河南新鄉分行的“勞動者港灣”休息。 

  建設銀行的實踐

  

  近年來,中國建設銀行一直在發揮傳統金融優勢的基礎上做好新金融的加法,探索新時代大格局下金融價值取向與功能作用的更新,在發展新金融的道路上進行了一系列探索。

  金融如水,秉持善念之本和善治之道,方能因勢利導以潤澤萬物。建設銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為引領,聚焦“三個能力”建設,推動金融供給側結構性改革,發力住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰略”,開啟“第二發展曲線”,在新金融探索中邁出了堅實步伐。

  一是建立住房租賃平臺,緩釋社會住房剛需。經過一年多的努力,住房租賃開源生態初步形成,服務平臺覆蓋94%的地級以上城市,上線房源超過1700萬套。零散存房、整租公寓、公租房等多種租賃業態發展迅速。開放打造租賃產業聯盟,全行合作機構1.17萬家,“圈鏈效應”初步形成。通過激活存量房源,并培育新型的財富管理市場,讓真正的住房需求者不在“居者不易”喟嘆中焦慮。

  二是推動普惠金融落地,創新模式引領市場。以“科技+金融”利器破解困擾小微企業多年的融資難融資貴的痼疾。推出“惠懂你”APP,借助金融科技和大數據開展客戶精準畫像、開發風控模型,基于交易結算、納稅記錄等大數據評估企業信用,實現融資服務全程在線辦理。2018年建行普惠貸款新增2125億元,占五大行新增總額的50%;今年上半年新增額已超過去年全年總額,給小微客戶帶來實實在在的融資便利和成本下降。

  三是發力金融科技創新,海納百川匯聚新動能。開放整合社會科技資源,打造建行智慧大腦。推出首批3家“5G+智能銀行”,人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術應用更加豐富。對外賦能B端、C端、G端,共享科技紅利,“聚能效應”得到釋放。建設銀行正在從科技成果的應用者轉變為協同創新者,從封閉金融體系的參與者轉變為開放金融生態的超級合作者,努力以科技的力量造福大眾,以金融的智慧回饋社會。

  四是溫情打造“勞動者港灣”,引起社會同頻共振。向社會開放“勞動者港灣”1.4萬余個,累計服務約7000萬人次。服務內容不斷豐富,涵蓋綜合政務、生活便民、扶貧助貧、科技智能、黨建文化、教育培訓、特殊群體服務等,讓老百姓感受到新金融的溫度。建行“勞動者港灣”還成為首家被全國總工會授予“戶外勞動者服務站點”的共建品牌。諸多企業和社團積極響應參與,同道者越來越多。

  五是開放建設銀行大學,打造產教融合新模式。整合建行內部和知名高校等社會上的教育資源,打造互聯互通、互用共享的學習生態圈。啟動“2019-2021上海行動計劃”,以共同愿景打造新金融產教融合聯盟。在全國累計舉辦7800多期“金智惠民”培訓班,64萬人參加,使得新金融知識廣泛惠及社會大眾。

  六是開展萬名學子暑期下鄉實踐活動。今年5月底發出招募啟事,得到了熱烈響應,境內外1200余所高校萬名學子踴躍報名參加,深入全國1.08萬個村莊開展暑期實踐活動。5237名學生在“裕農通”“村口銀行”掛職,6696名學生組成1226個“金智惠民”講師團,開展了培訓3780期,培訓村民11萬人次。在這個平臺上,新青年投身到新時代的火熱社會實踐中,在新農村希望田野上揮灑智慧、探索新金融的現實路徑。

  七是銀政合作助力社會治理體系現代化。2018年開始,建設銀行為云南地方政府建設“一部手機辦事通”,構建APP、PC端、網點STM、“裕農通”、政務大廳“五位一體”的智慧政務新格局,助力政府提升治理能力、改善營商環境、優化便民惠民環境,為云南企業和人民帶來了實實在在的辦事方便和普惠服務。今年1月10日上線運行以來,“一部手機辦事通”APP下載量達200 多萬次,注冊用戶超過160萬人,業務辦理量581萬件。“一部手機辦事通”平臺以“互聯網+政務服務”新模式,率先實現數字標準化,成為政銀科技合作的成功典范和現代治理的“樣板間”。建設銀行還運用區塊鏈技術開發“民工惠”產品,連接政府部門、業主、包工頭、勞務公司、農民工和用工管理平臺,通過金融力量介入保證農民工只要打卡上班就能按月拿到薪水。做這個產品的初心,就是希望有朝一日城市不再出現農民工討薪問題,這也是新金融的社會責任體現。

  八是建立村口銀行,支持鄉村振興。發力農村金融,全行建成“裕農通”村頭銀行服務點22.4萬個,覆蓋全國33%的行政村。推動數字化金融產品和服務“下鄉”,暢通農村購買國債、安全可靠理財產品渠道,使農民在村口享受到現代金融服務。謀劃建設現代“三農”金融的新模式。“三農”作為關乎國計民生的根本性問題,國有大行理應主動為國分憂、為民盡責,走在脫貧攻堅和鄉村振興的前列。

  通過以上這些舉措,建設銀行打開了格局、強化了初心,更增強了推動新金融實踐的信心。在探索中我們逐步形成了新的商業模式,即在解決痛點服務民生中抓住機遇,運用科技創新,服務消費需求,建設平臺生態,獲取新生客戶,拓展營收來源,承擔社會責任。實踐證明,新金融戰略重構后得到有力有效的執行,成果也體現在良好的業務指標上:今年上半年中報業績顯示,建設銀行總資產超過243831億元,增幅5%。利潤1557億元,增幅5.59%,ROA為1.31%,ROE達到15.62%。核心資本充足率為13.7%,不良貸款率(1.43%) 較去年底下降0.03個百分點,撥備覆蓋率達到218%。這樣一份優良的業績答卷,同建設銀行這兩年開展的新金融行動有著深刻的內在關聯。

  方向既已確定,就不畏路途遙遠。建設銀行將努力在新金融的道路上奮力進取。

  總之,新金融已成為當代金融的最重要特征。站在歷史的高點、站在社會的立場、站在未來的視域觀察當代金融走向,盡管新金融在理論上有待完善、實踐上有待探索,但筆者堅信,金融的宏大并不是目標,金融的偉大才值得追求。

責任編輯:董方冉
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