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商業銀行數字金融的經營與管理

  編者按:

  發展數字經濟是當前經濟升級、產業結構優化的重要舉措,但由于數字經濟發展時間不長、數字金融的基本理論體系還不完善,特別是數字工具運用讓商業銀行的既有流程發生重組,風險控制、管理手段、經營文化等發生根本性、基礎性變革。

  為此,需要進行精準數字營銷。通過對數據的清洗、整理,人工智能的運算,精準地找到符合畫像要求的目標客戶。還可以適時了解各類產品在市場上的受寵程度,從而將無市場或效果不好的產品及時退出市場營銷。

  發展數字經濟是當前經濟升級、產業結構優化的重要舉措,數字化程度是衡量數字經濟發達程度的重要指標,而新一代以區塊鏈、大數據、人工智能等為代表的技術工具在經濟領域的廣泛運用是提升數字化程度的根本路徑。商業銀行雖然是數字化程度最高的行業之一,但由于數字經濟發展時間不長、數字金融的基本理論體系還不完善,特別是數字工具運用讓商業銀行的既有流程發生重組,風險控制、管理手段、經營文化等發生根本性、基礎性變革,因此,持續提升商業銀行數字資產管理水平、推廣數字員工運用、提高數字風控能力以及加快數字銀行的轉型是提升商業銀行數字金融能力的四大法寶。

  提升數字資產的管理能力

  (一)厘清數字資產的內涵與外延邊界很有必要

  數字資產包含下列核心要義:第一:數字資產由于處在虛擬環境之中,從類別上屬于企業的無形資產;第二:數字資產的形成過程源于企業或個人的交易活動、電子支付等行為而產生,還來源于專利、知識產權等科技活動;第三:數字資產是以電子數據形式來表示,是日常經濟活動中用于出售或用于生產經營活動的非貨幣性資產;第四:數字資產是可以用來交易的資產,且是有權益享有人或所有者的資產;第五:數字資產也有價值和使用價值,當用來市場交易時數字資產即成為交易的商品,實現其價值;當企業內部使用時,則是一般的資產,發揮使用價值職能;第六:數字資產有廣義和狹義之分,狹義數字資產單指數字貨幣,數字貨幣又分為公有數字貨幣和私有數字貨幣;廣義數字資產泛指一切以數字表示的有價值和使用價值的數字符號,包括信息系統產生的數據、以電子形式存在、同資產交易相關的直接數據(物流、資金、信息、商品流)和行業數據。第七:大數據是一種數字資源,但只有經過清洗、整理的數字資源才是具有價值和使用價值的數字資產。

  (二)商業銀行數字化經營程度日趨提高催生數字資產擴大

  由于商業銀行與數據具有天然的聯系,其一切經營行為都是在處理數字符號,商業銀行在經營過程中所產生的數字資源很多,一是企業本身所有的經營管理信息;二是企業供應鏈上的經營信息;三是與企業經營相關的管理信息等。目前商業銀行的數字資產主要有:核心系統衍生的各種數據、支付結算客戶形成的數據、品牌宣傳產生的數據、客戶基本信息及歷史交易信息數據、數字員工(是可以智能化、崗位化的數字資產軟件)、信用卡積分、付費金融知識培訓、商業銀行自行發行的虛擬貨幣等等。

  商業銀行的數字資產是商業銀行經營過程中產生的一種數字信息,屬于無形資產,如果僅僅是經營者自己使用,只能實現其使用價值,只有在交易市場上進行交易,實現其價值后才能成為流通中的商品。目前,商業銀行的數字資產基本上還處于一種內用狀態,使其內用價值體現在其他金融產品價值當中,還屬于數字資產的初級運用狀態。

  (三)商業銀行數字資產經營與管理路徑

  1、將數字資產經營與管理列入全行發展戰略規劃當中。商業銀行的戰略規劃應當將數字資產的經營與管理作為戰略目標實現的重要手段。一是要將數字資產的經營列入資產經營與管理分目標當中,要有具體的保值增值數量目標,要有具體的數字資產管理的具體質量和數量的要求;二是要明確實現數字資產經營與管理目標的具體實施步驟與方法;三是要有實現數字資產經營與管理目標的具體保障機制及支撐資源;四是要將數字資產的經營與管理列入其他戰略分目標同下達到考核。

  2、強化數字資產的品牌意識。各商業銀行應當打造本行數字資產的品牌,品牌越響,價格才越高,社會效用才越大;要對本行數字資產進行定位,確立數字資產營銷觀念,數字資產不交易其價值很小。

  3、強化數字資產管理體制與體系的設計。構建數字資產形成的底層機構,就是正常的商業銀行各經營單元,形成數據單元;要設計數字資產種類、品質要求并體現在基層數據單元中;要有對海量數據的處理系統,對數據進行清洗、整理出符合管理目標和要求的有用數據資源或資產;要通過數據模型的搭建,有相應的數字資產評估、定價、成本核算系統,自然生成可交易的數字產品;要有數字資產風險評估系統;就如何實現數字資產的外延上保值、增值及內生數字資產產品有效利用,盡可能通過管理體制與技術體系來解決與完成。

  4、搭建全行數字資產經營與管理機構。數字資產管理系統需要有相應的專職機構對其進行專業化的管理,在不具備設立一級部門或機構的背景下,商業銀行宜在部門設置上應明確專門的機構負責全行的數字資產的經營與管理工作,并列入部門的經營與管理目標責任制。同時,要將數字資產的經營與管理列入分支機構的經營管理責任當中,與其經營績效掛鉤。此外,對于直接經營數字資產的銀行職員要視同其他業務經營的經理同考核、同獎懲,為數字資產的正常化經營提供基本保障機制。

  5、設立數字會計管理核算與管理系統。要在會計賬簿上找到數字資產的地位;要對數字資產進行計價,對于直接購入的數字資產其計價較為方便,可按其購入價直接計入成本,交易時加上適當利潤構成交易資產的價格;對數字資產要進行分類,記入會計賬簿的數字資產主要是對外交易的資產;對數字資產存量、增量及時記入,納入核算并作為考核的重要依據。

  6、加大數字資產的開發與研發力度。要研究市場對數字資產需求動態,提升本行的數字資產生產目標;要根據本行的數字資源以及可調配的數字資源,開發并設計相應的數字資產產品;要將數字資產產品經理的配置按更高的要求來配備。

  提升數字信貸風險控制能力

  (一)數字經濟條件下商業銀行信貸風險新特征

  1、創新風險。數字經濟最重要的主旋律是創新二字。從科技試驗成功的概率來看,幾乎百分之九十九都是以失敗為成本或前提的。雖然數字經濟創新失敗率不會這樣高,但創新的風險概率會大于不創新的風險,商業銀行給予數字化創新的主體信貸支持,其創新的試錯成本往往會加大商業銀行的信貸風險。

  2、跨界風險。數字經濟發展策略之一是運用了互聯網跨界思維的經營理念,即企業在發展過程中其盈利模式往往是“羊毛出在牛身上”。但實踐證明,大多數放棄了主業或放棄了自己熟悉或專業的領域,用非專業的經營與專業的經營者競爭成功概率往往較低,在競爭中不具備優勢。

  3、放大風險。互聯網是數字經濟發展中的高速公路,互聯網一方面將企業的供應鏈拉得越來越長,不僅僅是跨區越,甚至還跨國界;另一方面將企業的經營內容無限放寬,企業間、行業合作融合度不斷加深,企業間的經營脈絡縱橫交錯。這意味著,互聯網在為企業發展插上騰飛翅膀的同時,也會成為負面影響的加速器,對本來孤立、有限的風險十倍及數倍的放大,從而將商業銀行的信貸風險也無限的放大。

  4、快速風險。數字經濟發展一切變得“快”了,體現在商業銀行信貸風險上主要是:快速變化,快速傳染。數字經濟條件下,商業銀行信貸風險管理的條框、體制,往往難以應對無邊界的企業風險的發生。

  5、復雜性風險。數字經濟條件下企業的各種經營行為交織在一起,錯綜復雜,既有供應鏈拉長也有經營面放寬的風險,又有數字技術本身就具有強大的復雜性,而專業的、集合的技術運用主體必須是專家才能解讀,一般的商業銀行客戶經理難以作出精準的診斷結論。

  (二)商業銀行數字風控的模式

  1、貸前調查數字化。一方面要構建強大的數據庫,要通過加快發展,通過本身系統積累客戶的若干數據信息;另外一方面要通過合法的交易或政策的支持獲得相關信息,讓銀行與企業的信息處于完全的對稱狀態,從而為貸前調查的決策提供強力的數據支持。為此,可以啟用數字員工撰寫貸前調查報告;突破人的信息儲存局限及可能產生的道德風險,其存儲的信息量巨大,所總結出的貸前調查報告一般具有客觀性、全面性、準確性,從而為信貸決策提供科學的依據。

  2、貸款審批數字化。一方面搭建信貸風險評估系統,實行評分制。在當前實施LPR定價體制下,系統更要將貸款定價等一系列信貸決策自動生成,避免拍腦貸決策;另一方面可實行人、數分類審批或共同批準制度。對于小額度、標準化、批量化產品由數字員工審批。

  3、貸中檢查數字化。一方面可以建立靈敏度高、指標周全的預警系統。通過縱橫交錯、嚴密無間的指標體系的設立其報警紅線,一旦觸碰,及時發出信號,從而有針對性地進行風險控制與化解;另一方面貸款流轉(信息)平臺化。

  4、貸后管理數字化。首先可以運用物聯網對抵押品進行保全;其次運用區塊鏈原理強化供應鏈金融風險控制;再次運用人工智能提升貸后管理的效能。

  提升數字員工的服務能力

  (一)數字員工是數字經濟時代最活躍的生產力要素

  1、數字員工是以模擬自然人的思維、行為甚至優于自然人的功能的主體,與自然人一起,構成了現代商業銀行人力資源的總和。可從五個層面來理解:一是數字員工是相對于自然人員工而言,實質上是模仿自然人的機器人,承接了自然人本應從事的工作,與自然人一起共同合成一個單位的人力資源整體。二是數字員工有兩種存在形式:計算機中的自動運轉的軟件機器人和具有實物形態服務型機器人。三是從企業角度來看,數字員工是商業銀行人力資源的一個組成部分,與自然人員工一道構成了生產力中最活躍的組成部分。四是從技術角度來看,數字員工本質上是深度結合了實際業務需求與自動化技術、人工智能技術的軟件與硬件的集成;是機器人流程自動化技術、語音識別、機器學習、處理自然語言技術、認知計算等人工智能業務與技術高度融合的、具有復雜結構與一定的邏輯思維、計算能力等的復合體。五是從社會角度來看,數字員工是人工智能時代來臨的標志物之一,是人與AI結合進一步解放生產力的成功實踐。

  2、同自然人相比數字員工具有優勢。具體包括:一是高效性。一個流程自動化機器人可以實現7*24的全天候無休工作,且始終能保持高質量、高速度的工作狀態。二是能力強。數字員工會變得越來越強大,同時其強大的能力有著高可復用性、高通用性的特點,能夠將成果進行穩定迭代積累,由點到面快速擴展,這是人類目前難以做到的。三是可控性。數字員工的工作必然是可控、易監督管理的,不存在溝通上的障礙。四是成本低。數字員工的投資回報周期一般都在兩年之內。數字員工還可以適合商業銀行全流程崗位,是多面手員工。一句話,數字員工做了自然人員工不想做或不能做的工作。

  (二)商業銀行管好用好數字員工的方法與技巧

  1、建立商業銀行內部的數字員工骨干團隊。要將數字員工子規劃構成商業銀行整體發展戰略模塊之一。目前生產數字員工的生產者有專司數字員工生產的科技公司,這類公司的專業技術能力強,專業水平高,適應能力也較好。幫助實現早期跨領域業務流程;搭建可復制使用的業務流程來持續運行其他有價值的項目等等。通過高品質、高技術、高層次的團隊領銜后,能夠將自動化技術及AI技術融合到不同部門,來推動跨職能、跨崗位項目的實現與落地。

  2、加強數字員工的基礎管理。數字員工需要人格化,給數字員工分配名字、企業郵箱、工位、工牌; 數字員工需要職能化,依據職能去給數字員工劃分任務,確保數字員工發生錯誤時能及時停止、及時跳過或者糾正重新嘗試執行。數字員工也應設有自檢自查機制,并設置預警,一旦錯誤超出預定的范圍,需及時停止工作并通知業務人員,將風險控制在可接受范圍。

  3、搭建數字員工的管理平臺。數字員工管理需要一套健全的管理平臺,應當包括以下模塊:培訓管理(敏捷與迭代)、健康管理、調度管理、合規監控、績效考核、安全管理。其中,配置管理與調度管理最為重要。

  4、持續提升數字員工素質。要對數字員工進行崗位前培訓 、身體素質培訓、業務素質培訓、安全意識培訓。培訓人員可以來自數字員工骨干團隊,包括數字員工培訓師、安全工程師。此外,在初級階段數字員工安排上,盡可能安置在高復用崗位。同時要切實防范數字員工的風險,保持與數字員工同質、同標的自然人員工進行技能培訓,有助于組織管理和維持變革。

  提升數字銀行的成長能力

  (一)商業銀行成為高質量的數字銀行的路徑

  1、納入戰略規劃。戰略規劃規定了商業銀行的發展目標與方向,也是商業銀行一切經營行為的運行區間,將商業銀行數字化納入戰略規劃是從戰略層面決定了其在全行中的地位確保各項數字化措施能落地生根。

  2、打造超級線上平臺。數字銀行需構建完全包括但不限于線下銀行功能的虛擬銀行平臺,這就需要功能強大、容量碩大的超級線上平臺。不僅線下所有的業務能夠線上實現,還要能夠融合線下不具有的一些銀行新科技功能,如跨越時間、空間限制承辦的業務,高端人工智能化的業務等等。而搭建這樣的超級平臺需要大規模投入、高技術含量的支持。

  3、重視創新研發。數字銀行要為數字經濟的發展提供更多的價值貢獻,具體形式就是如何提供更多個性化、多元化、豐富多彩的金融產品,重視研究團隊的建設、研發人員的培養、研究成果的運用。特別對“數字+銀行”的重大融合創新突破要給予重獎與推廣。

  4、營造數字技術運用場景。商業銀行要能夠有效地實現數字化,本行的數字化基本條件具備也很重要。這些基礎條件包括全行的大數據庫的建設、網絡系統資源的搭建、5G的運用情況、供應鏈金融體系及運用、數字員工的開發與利用、各種算法的設計與應用等等,這些條件越完備,數字化程度會越高。

  (二)數字銀行服務于數字經濟發展的路徑

  1、重點支持數字產業的發展。數字經濟是以先進的數字技術運用為前提的,數字產業化已經是當前產業經濟的一個重要新特征,數字銀行服務于數字經濟的發展,要支持數字產業、數字企業的發展,發揮在數字經濟中的作用,要著力于通過各種金融手段支持數字產業、數字企業的發展。

  2、創新科技金融。數字銀行在數字經濟背景下要創新科技金融服務,堅持科技企業發展為中心的服務導向,積極探尋運用金融科技手段對科技企業進行風險評估、風險控制與管理等,為科技創新企業提供盡可能多的銀行服務。

  3、做大供應鏈金融。盡管數字經濟具有平臺化、去中介化等特征,但是從宏觀經濟維度來分析,企業經濟活動的脈絡都可以抽象為供應鏈的活動,即以核心企業為主,構建上、下游之間的供與需的交易關系。將數字理念嵌入到供應鏈金融全過程中,推動數字經濟的發展。

  4、致力普惠金融。實體經濟中的小微企業、“三農”經濟、弱勢群體等普惠服務群體仍是黨的政策發展與支持的重點,在傳統體制與技術條件下,商業銀行的商業性與普惠金融的高風險、低收益的基本矛盾沖突,無法讓商業銀行持續地、精準地發展普惠金融。從而使數字銀行服務于普惠服務對象,包括長尾客戶,不僅必要而且也很可行。

  (三)借勢數字經濟發展加快商業銀行前行的路徑

  商業銀行數字化的終點一定是在支持數字經濟發展的同時,自身得到更好更快的增長。在推動數字經濟發展的同時,實現數字銀行的高歌前行。

  為此,需要進行精準數字營銷。商業銀行屬于服務行業,其生存的好壞在于服務客戶數量的多少和質量的高低。通過對數據的清洗、整理,人工智能的運算,可以精準地找到符合畫像要求的目標客戶,不僅速度快、成本低,而且十分精準。可以廣泛運用于個人消費貸款、儲蓄存款儲戶、貸款企業等。通過數字的分析,還可以適時了解各類產品在市場上的受寵程度,從而將無市場或效果不好的產品及時退出市場營銷。大力推進數字風控,積極經營數字資產,大膽選用數字員工,推進商業銀行全面數字化。

  數字金融是數字經濟發展的必然產物,是商業銀行發展過程中順勢成長的必然結果,在當今的高難度、復雜的金融關系,特別是大量的長尾客戶的金融服務與管理,技術已經由被動的執行工具升級為協助或主管或完全承擔某些金融業務的高級管理者,技術越進步,其發揮作用越大,商業銀行必須正視技術驅動及主動作為的特殊功能,保持數字化進程的優勢,找準在數字經濟中的發展定位,在提升數字金融發展能力中實現商業銀行高質量的發展。

  (作者系迪普思數字經濟研究所所長,江蘇銀行總行董事辦高級會計師)

責任編輯:李昂
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