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如何理解金融科技時代的金融安全?專家提出關注十大要素

  “我們搞銀行的都知道,在過去幾十年前,金融風險就是信用風險、市場風險,現在由于金融科技的使用又有金融科技帶來的這些風險。”中國銀行原副行長張燕玲在18日舉行的2019北京國際金融安全論壇上說。 

  金融最本身面對的就是風險與不確定性。隨著新的技術變革、隨著眾多的制度規則也都在變,金融安全問題的概念內涵一直在不斷變化,也一直在不斷出現一些新的挑戰和現象。在2019北京國際金融安全論壇上,與會專家就金融科技時代的金融安全問題展開了討論。 

  金融科技使金融服務發生了根本的變化。張燕玲表示,金融科技使各方有很大的受益,利用大數據降低了信貸業務的信息不對稱、控制風險,人工智能為個人和企業客戶提供了高質量的金融服務,同時金融科技也催生了新的商業模式,金融科技為金融供給提供了新的活力,新的參與者進入市場、短期內得到了非常大的發展,但是金融科技也帶來了數據隱私和網絡安全的新風險。 

  聚焦到金融體系本身所面臨的安全問題,包括金融機構、金融市場、金融產品等。國家金融與發展實驗室副主任、社科院金融研究所助理楊濤說,隨著新技術涌現而來,互聯網金融時代已經使我們看到,原有的金融機構的邊界、金融市場的邊界、金融產品與服務的邊界也都變的模糊了,這種模糊與原有的監管規則、監管方式難以保持一致性。比如,在金融領域,持牌金融機構與大量的導流機構、技術機構、風控機構等開展合作,這種合作的邊界就產生了原有產品與服務的模糊性,值得我們重新來探討安全的邊界在哪里。 

  北京金融科技研究院院長、原中投公司副總經理謝平在論壇上指出,金融科技有可能引發的一些新類型的金融風險,金融科技在發展與風險之間的平衡變量就是監管。金融科技監管需要重點關注的不是科技本身的風險,因為技術是中性的,需要重點關注的是科技應用于金融業務所產生的風險,人民銀行發布的《金融科技發展規劃(2019—2021年)》也堅持了這一點。 

  謝平認為,中國在過去十多年來,在金融科技監管方面最成功的案例是對第三方支付的監管。尤其是網聯出現后,支付機構客戶備付金全額上繳。第三方支付監管通過十多年不斷的博弈、改進、技術進步,最后形成了成功案例。謝平還指出,金融監管科技的目標和金融機構監管的目標是一致的,就是金融消費者保護。應堅持競爭中性原則,即反壟斷,包括技術壟斷和數據壟斷,這兩個問題目前在金融科技當中已經體現出來了,現在有關當局已經在這方面開始研究。 

  近期以來,監管部門一直密切關注銀行與第三方機構、金融科技平臺的資金、技術等各類合作。一方面持開放態度,允許銀行業務經營有創新;另一方面,銀保監會也密切關注“助貸”業務的潛在風險,比如科技安全風險、KYC風險、信譽風險等。 

  “‘助貸’業務已經存在5年多了,對金融科技公司與銀行合作搞類似助貸這樣的業務應該加強監管。”謝平認為,對于助貸監管應該堅持以下幾點:主營業務不能外包、科技公司不能碰資金、客戶數據產權是銀行的不是科技公司的、收費規則、市場準入規則等。 

  任何金融創新都會面臨效率、安全的“翹翹板”。楊濤表示,其實監管過程是為了進一步的探索未來我們對于風險與安全的容忍度在哪里。 

  “風險監管、金融安全監管不僅僅是解決風險問題或者預防出問題,更為重要的是為未來金融的發展創造一個安全的創新生態與發展模式,長遠來說這對金融安全更加重要。”楊濤認為,未來金融包括新科技環境下的金融體系如何健康安全的發展,離不開十個方面的要素關注:包括人才、對技術本身、數據、場景、資本、產業、監管、政策、硬件、文化。 

  楊濤指出,金融科技時代對于人才提出了更高的要求,這個要求一方面是體現在專業化程度需要進一步的提升,無論對于監管和行業來說都是重中之重。另外一方面,人才還繞不開對于職業道德、社會責任這樣一些最基礎的能力的所謂把握。過去這些年我們都在推動金融科技新金融的快速發展、推動人才的快速成長,但是對于職業道德、社會責任這些方面反而重視有所不足;追求技術迅速改善效率、迅速的融資、迅速的變現,這個過程當中反而對于職業道德、社會責任強調的有所不足。 

責任編輯:余嘉欣
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