返回首頁
行業聚焦CURRENT AFFAIRS
行業聚焦 / 正文
避免保險銷售糾紛須做到“賣者盡責”

  11月14日,最高人民法院發布《全國法院民商事審判工作會議紀要》(以下簡稱《紀要》),針對民商事審判中的前沿疑難爭議問題,統一了裁判思路。這其中的“前沿疑難爭議問題”就包括“關于金融消費者權益保護糾紛案件的審理”。

  今后,對于這類問題如何裁判,《紀要》明確:在審理金融產品發行人、銷售者以及金融服務提供者(以下簡稱“賣方機構”)與金融消費者之間因銷售各類高風險等級金融產品和為金融消費者參與高風險等級投資活動提供服務而引發的民商事案件中,必須堅持“賣者盡責、買者自負”原則,將金融消費者是否充分了解相關金融產品、投資活動的性質及風險并在此基礎上作出自主決定作為應當查明的案件基本事實。

  值得注意的是,《紀要》圈定的賣方機構的產品,也包含保險投資產品。對于保險行業而言,“賣者盡責”更為必要。一是保險產品本身就較為復雜;二是保險合同確實晦澀難懂。兩相疊加,保險消費者若自己解讀保險產品和合同,就已經埋下了消費糾紛的種子。

  如何避免這顆種子生根發芽?前提和基礎就是要確保“賣者盡責”。

  從監管的角度來看,一方面,要完善相關的法律法規,引導“賣者盡責”。保險公司各銷售渠道在銷售相關保險產品時才有章可循,監管部門進行處罰也有理有據。另一方面,要加大行為監管信息披露力度,倒逼“賣者盡責”。這些信息既可以為消費者購買保險產品提供參考信息,也有助于發揮社會監督作用倒逼保險機構更加重視消費者權益保護。

  銀保監會成立以來,正在按照急用先行、不斷完善的原則,逐步建立健全消費者權益保護制度體系,補齊制度短板。近日,銀保監會發布了《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》,要求銀行保險機構進一步完善消費者權益保護體制機制,提升消費者權益保護質效;制定了《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》,明確銀行保險機構投訴處理流程,嚴格處理時限和要求,進一步暢通消費者投訴渠道,加大投訴事項督查力度,壓實銀行保險機構投訴處理主體責任。

  在行為監管通報機制方面,目前也形成了定期通報、查處披露、“以案說險”三項固定工作,隨時通報侵害保險消費者權益的行為,并對潛在性分項進行預警。

  接下來,監管部門勢必會繼續補齊制度短板,不斷加大行為監管信息披露力度,違規必究確保“賣者盡責”。

  從保險機構的角度來看,則要從兩方面落實“賣者盡責”。首先,明確什么是“責”。對此,《紀要》進行了定義,即了解客戶、了解產品、將適當的產品(或者服務)銷售(或者提供)給適合的金融消費者等義務。保險機構應該認識到,在保險消費者購買保險產品前,必須將相關信息盡可能高效、順暢地提供給消費者,并做好風險提示;在購買產品后,必須幫消費者做好監督,并及時進行信息披露。

  另外,從以往監管公布的涉及“欺騙投保人、被保險人或者受益人”“對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況”的處罰來看,保險機構對銷售人員培訓往往強調銷售技巧、銷售話術,對產品的介紹只強調最高收益、最好可能,對于有可能出現風險簡單略過甚至只字不提。因此,在明確什么是“責”的基礎上,保險機構對各渠道一線銷售人員的培訓應以全面、準確為導向,使“賣者盡責”真正落地。

  在“賣者盡責”后,“買者自負”的重要性就凸顯出來。保險消費者實現“買者自負”,需要從內外兩方面共同推動。

  從內部來看,保險消費者需要重視自身的權益。比如,保險公司在電話回訪時提出的問題,不要怕麻煩、不重視,在沒有聽清問題、沒有理解問題時就回答“明白”“是的”“確認”。配合賣方機構進行必要的風險測評、產品信息了解等必要環節,這既是相關銷售流程的規定,更是保險消費者對自身權益保護的基礎動作。

  從外部來看,監管部門、行業組織、保險公司需要從不同角度加強保險消費者教育。中國人民銀行金融消費權益保護局發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示,盡管消費者整體上對金融知識有一定的掌握,但在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高。保險產品對消費者而言是一種“經驗型”商品,往往是在成為消費者之后才對產品有深刻的理解,要實現從“潛在”購買者到真實買者的轉變、避免銷售誤導,讓消費者既不輕信盲從,又不盲目排斥,必須既保持質疑精神和鑒別意識,又具備評估能力,這需要有效的消費者教育作支撐。對于這項工作,監管部門、行業組織、保險公司都在進行,而如何推動金融消費者教育常態化和制度化,而非一陣風,是消費者教育拓寬、深入的關鍵。

責任編輯:李昂
黑龙江11选5开奖号码 棋牌麻将辅助器怎么使用 可以赚钱的打装备游戏吗 2014能赚钱的3d网游排行榜 生产芽苗菜能赚钱吗 做圣物和传说哪个赚钱 gpk钱龙捕鱼怎么调自动射击 德州麻将作弊器管用吗 梦幻西游牧场赚钱么 先赚钱做些辅导班 欢聚麻将群主怎么挣钱 新闻如何赚钱知乎 赚钱生命中图片 农村小孩吃播赚钱吗 万和城彩票游戏 欢乐大众麻将全集 壹心团队客服怎么赚钱