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UBI能否在車險市場掀起波瀾

  近期,交通運輸部等部門印發《綠色出行行動計劃(2019年-2022年)》(以下簡稱《行動計劃》),提出“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤制度”,因其分時計價的創新色彩與UBI車險(基于駕駛行為的保險)具有一定關聯性,所以讓中國的UBI車險究竟何時到來的話題再次“翻涌”起來。

  國際車險費率定價三原則“從車”“從用”“從人”,我國車險產品主要關注前兩者,產品同質化情況比較嚴重,若UBI車險定價模式能在國內市場廣泛推開,則意味著“從人”即根據駕駛員行為習慣所研發的車險產品有望問世,車險定價會更加科學與公平,產品也會更加個性化。

  UBI是車聯網殺手級應用

  雖然《行動計劃》中所涉及的分時計價優惠政策更多是出于對環境保護、綠色出行角度的考慮,但其所關聯的UBI車險絕對是近幾年的熱門話題,且該保險模式會給環保事業帶來貢獻。

  提到UBI不得不提“車聯網”,因為保險可能成為車聯網的殺手級應用,車聯網不僅在改變著汽車本身,也在重塑著車險行業。UBI作為大數據時代的新型保險,正是車聯網保險的主要產品形態,可以理解為基于駕駛行為判斷給予車主車險折扣,或是基于實際駕駛里程對車主按里程付費。UBI保險可通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來,建立人、車、路(環境)多維度模型進行定價。

  在我國大城市,交通擁堵和車輛限行問題導致很多有車一族的用車頻率不高,而他們卻得繳納整年的保險費用。2018年8月,國內4家財險公司的“汽車里程保險”在由中國保險行業協會組織的行業創新產品評審會議上獲得通過,上述痛點終于有望得到解決。雖然相關保險產品遲遲未能問世,但卻是對UBI第一代產品形態PAYD(基于里程數據來計算保費)的初探。除此之外,國內保險公司對UBI保險早已躍躍欲試。如眾誠保險與深圳市索菱實業股份有限公司基于高級駕駛輔助系統的UBI試點項目,共同開展在乘用車和商用車領域的UBI項目試點工作;泰康在線表示,將引進全球領先的車聯網UBI產品和經營管理經驗,在國內市場推出一套引領市場的安全駕駛智能解決方案。

  今年3月,中國保險行業協會發布《機動車保險車聯網數據采集規范》,對機動車保險經營管理過程中車聯網數據采集、交換、共享、分析等活動中,所涉及的主要術語及車聯網基礎數據采集的定義、范圍、類型、頻率、精度等內容進行了規范。這對于汽車、保險兩個行業之間建立對話機制,促進車聯網數據在保險行業的應用起到重要推動作用。

  為何擁有廣闊發展前景

  國家統計局、興業證券研究所聯合發布的報告顯示,到2020年國內將有30%-40%的車主成為UBI的客戶,以目前的發展進度不知目標能否實現,但以全球車險市場來看,UBI 車險存在明朗的發展趨勢,保險公司、消費者、政府都能是獲益方。

  駕駛員的好行為會得到相應的低保費,如此可引導安全駕駛,讓消費者得到一款更加公正的車險產品,也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。UBI車險可直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來對風險理解的規則重整,給保險公司帶來包括合理定價、科學產品、精準獲客、減少事故發生、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等在內的諸多方面益處。同時,政府和監管機構也會因UBI產品能夠強化道路安全與其在環保方面的貢獻而認可此類產品的發展。

  另一點值得關注的是,我國在UBI車險數據采集和傳輸硬件設備上具有相當優勢。在UBI車險保單滲透率排名第一的意大利,正是中興通訊旗下IOT子公司深圳市中興物聯科技股份有限公司在與全球領先的車聯網信息服務提供商OCTO Telematics的合作協議框架下,為該國提供了專業的UBI終端硬件平臺。可想而知,一旦中國車險市場UBI啟動,硬件成本上我們不輸意大利。

  如今,商車費改已經建立起“車型定價+風險保費”的定價方向,這將成為中國UBI車險發展的最大動力。2015年出臺的《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》中,明確提出鼓勵和引導財產保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務,為UBI車險在我國保險市場的發展提供了政策法規基礎。實現車型定價和風險保費與UBI車險的核心邏輯即車險從“車”到從“人”,根據人的駕駛行為做出定價不謀而合。

  哪些問題尚需解決

  平安產險董事長兼CEO孫建平曾表示:“幾年前公司就已開始研究UBI,終端載體也經歷了從車載盒子到手機的轉變,一人一車一價的能力已經具備,只待合適的時機到來。”

  那么在這個合適時機到來前,業界究竟還需要找到UBI問題的哪些答案?

  在數據為王的時代,解碼了大數據就相當于打通了依據消費者習慣研發產品的路徑。對于駕駛行為類UBI車險產品,中國財產再保險公司精算部副總經理李曉翾分析稱,產品的主要定價技術難點在于駕駛員行為風險因子的度量。通過移動傳感設備收集到的駕駛員行為數據是海量的,哪些數據與車險風險有著直接的關系,哪些數據與車險風險的相關性不高,不同的保險公司、不同的精算師可能有不同的認識和判斷,從而搭建起不同的保費定價模型,也就可能得到不同的保費金額,這就牽扯到解決數據標準的問題。

  UBI車險在發展過程中面臨的挑戰還包括,中國消費者對UBI車險認識程度不深;UBI車險處于起步階段,仍缺乏集中的數據收集平臺對數據進行充分積累和整合;缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數據模型;缺少能為客戶提供更精確服務的理賠人才等。

  除此之外,如上述調查結果所顯示,UBI車險折扣優惠值得商榷。瑞再研究表明,英國的UBI保單基本集中于年輕人群;意大利年輕司機群體也是第一批UBI車險的擁躉者。換句話說,只有保險公司提供有吸引力的折扣,這類保險才能更好地被接受。年輕人會因可以節約大筆保費而選擇這類保險,老司機已經享受了傳統車險很優惠的費率,給予更高的折扣才會改變他們的保險選擇。相關調查數據分析顯示,若直接對接受UBI保險的用戶進行九折的保費優惠,那么有80%的受訪者表示愿意嘗試UBI。

  要在中國發展UBI,創新符合中國消費者需求的UBI車險增值服務很關鍵。專家建議,保險公司應依據保險公司的經營狀況、中國消費者的消費偏好,為消費者提供更多的選擇方案,分散保險公司的風險,增強UBI車險的盈利能力。

責任編輯:李柳嘉
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